隨著美國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的持續(xù)向好，道瓊斯指數(shù)已經(jīng)突破金融危機(jī)前的高點(diǎn)，目前黃金避險(xiǎn)功能受到打壓，近期主要在1590~1600美元/盎司震蕩�！澳曛腥绻�美國結(jié)束寬松貨幣政策，則黃金有可能繼續(xù)下滑。另外，朝核問題等政治問題極端局面的出現(xiàn)，都會(huì)導(dǎo)致黃金的較大波動(dòng)。

文/郭璐

隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的人開始重視理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也走進(jìn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。買了理財(cái)產(chǎn)品，就是理財(cái)？預(yù)期收益率越高的產(chǎn)品就越好？資本市場(chǎng)不好的情況下，存銀行定期最保險(xiǎn)？

先走出理財(cái)誤區(qū)

1理財(cái)就是投資理財(cái)產(chǎn)品

“已經(jīng)買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，為啥理財(cái)師還要給我做理財(cái)規(guī)劃？”這可能是很多投資者不明白的地方。

對(duì)此，中國銀行河南省分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理鄭峰介紹，理財(cái)?shù)姆秶�很廣，它涉及保險(xiǎn)、基金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、消費(fèi)信貸等。“理財(cái)不僅是一種投資，學(xué)會(huì)融資也是理財(cái)?shù)囊环N方式，也就是說消費(fèi)者不僅要會(huì)掙錢，還得會(huì)花錢。老話說得好‘過日子要會(huì)算計(jì)’�！编嵎逍χ�說。

每個(gè)人的家庭狀況不同，理財(cái)目標(biāo)也不同，所以，專業(yè)的理財(cái)師必須要根據(jù)客戶的情況作財(cái)務(wù)分析與資產(chǎn)配置。

2理財(cái)就要收益穩(wěn)定

投資講求收益，無可厚非，但并不是所有理財(cái)產(chǎn)品都能掙錢，這需要投資者具有一定的產(chǎn)品辨別能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

“理財(cái)產(chǎn)品各有各的特點(diǎn)，比如保險(xiǎn)，它側(cè)重于保障，可抵御風(fēng)險(xiǎn)；基金與股票的投資領(lǐng)域決定了它的風(fēng)險(xiǎn)所在；而銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較低，但也不能表示沒有任何風(fēng)險(xiǎn)�！编嵎灞硎�，這需要投資者做完風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，再?zèng)Q定買哪種理財(cái)產(chǎn)品。

3收益高的理財(cái)產(chǎn)品就是好的

一般，銀行把客戶分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型這幾類，不同類型的客戶，只能對(duì)應(yīng)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，否則會(huì)有投資風(fēng)險(xiǎn)。鄭峰舉例，保守型客戶適合投資存款、國債、保本收益的理財(cái)產(chǎn)品等；穩(wěn)健型則可在此基礎(chǔ)上配置債券型基金，或者少部分混合基金；進(jìn)取型則適合投資浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品、股票、權(quán)證、衍生工具等另類投資產(chǎn)品。

“如果一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，卻要買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其勢(shì)必將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到未來�！编嵎褰ㄗh，客戶在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)要真實(shí)填寫投資意愿，而銀行理財(cái)師，要盡量將風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，不能誤導(dǎo)客戶抬高其風(fēng)險(xiǎn)承受度。

再談2013年理財(cái)趨勢(shì)

1政治影響理財(cái)格局

新一屆政府上臺(tái)后，2013年貨幣政策或?qū)⒀永m(xù)穩(wěn)健基調(diào)，預(yù)計(jì)國家在戶籍制度、土地制度、收入分配制度以及財(cái)稅金融改革等方面會(huì)有重大突破�！�2013年資金流動(dòng)性會(huì)比2012年略好，經(jīng)濟(jì)總體有起色，但復(fù)蘇仍有待確認(rèn)，可能處于緩慢復(fù)蘇�！编嵎褰忉�。

“因此，我們也預(yù)期新一屆政府將適度收緊貨幣政策，當(dāng)貨幣收緊時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)第三次探底�！编嵎逭J(rèn)為，對(duì)于基金、股票等產(chǎn)品，可能“擇時(shí)”更重要，不要過度悲觀，如果選擇大盤相對(duì)較低的點(diǎn)位加倉，仍然能夠有所斬獲。

2銀行理財(cái)產(chǎn)品仍靠譜

理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的決定了它有一個(gè)很穩(wěn)定的投資市場(chǎng)，雖然其投資債券、票據(jù)類資產(chǎn)會(huì)出現(xiàn)價(jià)格波動(dòng)，但波動(dòng)的區(qū)間很小，因此，今年理財(cái)產(chǎn)品預(yù)計(jì)半年期會(huì)維持在4.5%左右，一年期可能在5%左右，在季末、月末可能會(huì)適當(dāng)走高。

鄭峰表示，相對(duì)于半年期存款3.05%、一年期存款3.25%的收益率，理財(cái)產(chǎn)品收益更高。由于商業(yè)銀行信用度高、產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的客戶而言，仍然是一種較好的投資工具。

3黃金市場(chǎng)將會(huì)有大波動(dòng)

中國人對(duì)黃金的熱愛，加上這兩年黃金市場(chǎng)的牛市，讓黃金投資一度成為熱點(diǎn)，不過在2013年，想要投資黃金的消費(fèi)者可要留點(diǎn)神。隨著美國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的持續(xù)向好，道瓊斯指數(shù)已經(jīng)突破金融危機(jī)前的高點(diǎn)，目前黃金避險(xiǎn)功能受到打壓，近期主要在1590~1600美元/盎司震蕩�！澳曛腥绻�美國結(jié)束寬松貨幣政策，則黃金有可能繼續(xù)下滑。另外，朝核問題等政治問題極端局面的出現(xiàn)，都會(huì)導(dǎo)致黃金的較大波動(dòng)�！编嵎宸治稣f，他建議大家要謹(jǐn)慎對(duì)待。