前陣子北京的沙塵侵襲、廣州灰霾天氣引發(fā)市民對健康的關(guān)注。據(jù)險企提供的數(shù)據(jù)顯示，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會高達(dá)七成。市民李小姐最近在代理人手中買了一份重疾險，拿到保單后她向記者嘀咕，“這份保險是保到我70歲，但是按照我親戚過往的病史來看，一般過了70歲以后才是各種癌癥的高發(fā)期，尤其是80歲的時候，很多人都是集中在那個年齡段才被檢查出問題，那我這份保險僅僅保到70歲夠用嗎？”市民陳先生拿著自己的一份重疾險保單提出疑問：“當(dāng)初聽了代理人的勸服，買了這份終身型的保險，這樣的保障是否又全面呢？” 文、記者周慧

購險計(jì)劃

記者拿著陳先生的終身重疾險保單，請專家以市場上某款保障年齡到70歲的產(chǎn)品做了一份詳細(xì)的計(jì)劃書。(以31歲的男性投保10萬元為例)

A計(jì)劃(保障到70歲的重疾險)

保費(fèi)存至51歲

儲蓄：20年

年交保費(fèi)：3826元

總保費(fèi)：76520元

保障額度：10萬元

保障內(nèi)容：45種重疾

保障有效期：至70歲

身故保險金：10萬元

領(lǐng)取金額(對應(yīng)現(xiàn)金價值)：70歲時滿期金為10萬元

意外身故金：10萬元

B計(jì)劃(終身型重疾險)

保費(fèi)存至51歲

儲蓄：20年

年交保費(fèi)：3820元

總保費(fèi)：76400元

保障額度：10萬元

保障內(nèi)容：34種重疾

保障有效期：終身

身故保險金：10萬元

領(lǐng)取金額(對應(yīng)現(xiàn)金價值)：70歲時退保，領(lǐng)6.9萬元。85歲時退保，領(lǐng)8.6萬元。要到103歲滿期現(xiàn)金價值為10萬元。

意外身故金：10萬元

分析1：購險關(guān)鍵看現(xiàn)金價值

目前，保險市場上尤其是重疾險品類主要分為消費(fèi)型和儲蓄型兩種，而儲蓄型的保障期限各有不同，既有保到70歲，也有保障到80歲，還有保障至終身的。

為什么保障時間越長保費(fèi)反而更便宜？專家表示，B計(jì)劃的保障會一直伴隨到被保險人身故，與A計(jì)劃保單的差別更多地體現(xiàn)在現(xiàn)金價值這一塊。中德安聯(lián)保險專家黃海燕給記者算了這樣一筆賬，“假設(shè)陳先生在70周歲之前發(fā)生了某種重大疾病，那么A計(jì)劃和B計(jì)劃可以進(jìn)行10萬元理賠，兩者并無差別，但是假設(shè)陳先生在保單滿期時，即70周歲時并無發(fā)生任何重大疾病，那么A計(jì)劃到期給他10萬元的滿期金，這個時候B計(jì)劃保險還是在繼續(xù)，若陳先生在70周歲過后發(fā)生了重大疾病風(fēng)險，那么陳先生可以選擇使用A計(jì)劃的滿期金10萬元進(jìn)行治療。

但值得注意的是，若陳先生一直都沒有發(fā)生任何重大疾病，B計(jì)劃重疾只有在其身故時賠付一筆身故金，陳先生若想在身故之前獲得一筆資金則只能退保。”

黃海燕表示，“所以保終身的保單未必人人都適合，一些消費(fèi)者出于養(yǎng)老的目的，想在70、80歲能夠拿到一筆錢，那么保障到70歲的產(chǎn)品會更適合他。而終身型產(chǎn)品只有選擇退保才能拿到錢。”不過也有專家表示，產(chǎn)品的區(qū)別主要在于保障的時間結(jié)點(diǎn)不一樣，一些消費(fèi)者看中的是滿期是否能拿到錢，而一些則更關(guān)注在風(fēng)險來臨的時候有一筆保障費(fèi)用。

分析2：“兩次賠付” 保費(fèi)每年貴700元 限制條件多

記者了解到，現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品中很多都存在“二次賠付”的概念。據(jù)介紹，一般的重疾險基本上一旦理賠了一種疾病后，合同即終止，并且再買重疾險的可能性幾乎為零。但是現(xiàn)在不少保險公司推出的重疾險當(dāng)中會將重大疾病分為兩種類型，若投保人被查出第一種當(dāng)中的重大疾病則進(jìn)行賠付，而若投保人在保障期內(nèi)再度發(fā)生第二種重大疾病，保險公司則再度進(jìn)行同等保額的賠付。

不過有“二次賠付”的重疾險保費(fèi)也會相對較高，記者比較了一款單次賠付和“二次賠付”的產(chǎn)品，同樣是以31歲的男性投保為例，單次賠付的重疾險年交保費(fèi)3131元，保障32類重大疾病，而有“二次賠付”的重疾險每年需要多交保費(fèi)近700元，20年則需要多交1.4萬元，保障45種重疾。

業(yè)內(nèi)專家表示，“二次賠付”甚至“多次賠付”對于保險公司來說風(fēng)險較大，特別是已經(jīng)患過某類重疾的患者，患病幾率較高，保險公司在承保時風(fēng)險也會更高，所以保費(fèi)也隨之“水漲船高”。二次賠付或者多次賠付究竟實(shí)不實(shí)用呢？有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為所謂的多次理賠只是一個噱頭。按大數(shù)法則來算一個人患上兩次重疾的概率非常小，而且據(jù)悉目前大部分的保險公司對二次賠付或多次賠付所設(shè)定的限制條件多多，比如將重疾險所涵蓋的疾病分為兩到三組然后把關(guān)聯(lián)的疾病放到一組，如果是同一組分別歸類的疾病復(fù)發(fā)就無法得到二次賠付，這也就意味著如果第二次也是發(fā)生A類疾病，則無法得到“第二次賠付”。

TIPS:

三招選對重疾險

中美大都會人壽專家表示，不是年紀(jì)大了才有買重大疾病保險的必要。一般保險公司會對每個被保險人進(jìn)行健康核保，達(dá)到一定的投保年齡和投保一定的重大疾病保額將對被保險人進(jìn)行投保前的體檢。若身體有異�？赡軙�作出加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此我們應(yīng)該趁年輕身體健康時投保，這時保險公司比較容易以標(biāo)準(zhǔn)體的條件承保，而且保費(fèi)相對較低。

其次，繳費(fèi)期的選擇方面，重大疾病保險的繳費(fèi)期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保險還有豁免保費(fèi)功能：在保險期間當(dāng)投保人身患重大疾病的情況下，保險公司將依照保險條款規(guī)定免除以后應(yīng)繳納的保險費(fèi)。投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費(fèi)期，將風(fēng)險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。

最后，投保人要根據(jù)自己的年齡、收入狀況和工作性質(zhì)進(jìn)行選擇。如年輕創(chuàng)業(yè)人群，可以選擇較高的保額，保費(fèi)控制在年收入的20%以內(nèi)。對于公務(wù)員和醫(yī)療保障充足的人群，重大疾病保險也并不是沒有意義的。根據(jù)我國社�；騿挝粓箐N的規(guī)定，患者都需要先行墊付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用再獲得補(bǔ)償。而購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是在保險保障范圍內(nèi)，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，與醫(yī)保并不沖突。