美國(guó)人是靠信用卡過(guò)日子的——直到今天，這句話仍不過(guò)時(shí)。Wind數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人均持有2.9張信用卡，這是中國(guó)2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量（0.3）的十倍左右。

　　而且兩國(guó)人民消費(fèi)習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異：七成美國(guó)人愿意承擔(dān)利息，選擇分期還款；而挖財(cái)信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示，僅有三成左右的國(guó)內(nèi)用戶愿意承擔(dān)利息，選擇分期還款。

　　“這主要是由用戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提前消費(fèi)的意識(shí)共同決定的。”8月17日，挖財(cái)信用信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃說(shuō)，隨著這幾年國(guó)人提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，特別是80后、90后等消費(fèi)主體對(duì)“先享受后付錢(qián)”的接受度提高，中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)有望進(jìn)一步發(fā)展。

　　但是具體到信用卡市場(chǎng)，中國(guó)信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠堃認(rèn)為，近幾年移動(dòng)支付、消費(fèi)金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費(fèi)方式迅速崛起，預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。

　　“提前消費(fèi)”擴(kuò)大信用市場(chǎng)

　　鈔票不是萬(wàn)能的，有時(shí)還需要信用卡。但是，如果消費(fèi)者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡賬單，就要為余款支付高額利息，利率從9％到30％不等。

　　根據(jù)美國(guó)整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近7成的美國(guó)居民并沒(méi)有一次性清償信用卡余額的習(xí)慣，更有近三成消費(fèi)者只償還最低還款金額或略高于最低還款金額，并為此支付高額的利息費(fèi)用。

　　但是中國(guó)信用卡市場(chǎng)，雖然過(guò)去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速?gòu)?fù)合增長(zhǎng)率，但是人們的消費(fèi)習(xí)慣還沒(méi)有完全扭轉(zhuǎn)。

　　以近半年為觀察區(qū)間，挖財(cái)信用卡管家發(fā)現(xiàn)，僅有三成用戶愿意承擔(dān)利息、分期還款。而且與美國(guó)有近三成消費(fèi)者“只償還最低還款金額或略高于最低還款金額”不同，中國(guó)僅有2%的用戶愿意為此承擔(dān)高額的利息。

　　挖財(cái)信用卡專家分析，這與中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和提前消費(fèi)的意識(shí)有關(guān)，隨著儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變和提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，整個(gè)信用市場(chǎng)將擴(kuò)大。

　　儲(chǔ)蓄習(xí)慣方面，據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì)，世界上收入儲(chǔ)蓄水平最高的十個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，中國(guó)位列第三。2008年以來(lái)，中國(guó)居民儲(chǔ)蓄已累計(jì)增加35萬(wàn)億。僅2015年，中國(guó)居民新增儲(chǔ)蓄的存款就超過(guò)了4萬(wàn)億元。

　　而美國(guó)則與此反差巨大，成為同期儲(chǔ)蓄最低的國(guó)家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過(guò)62%的美國(guó)人的儲(chǔ)蓄賬戶存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本沒(méi)有儲(chǔ)蓄賬戶。直到2008年全球金融危機(jī)后，美國(guó)人對(duì)于儲(chǔ)蓄的重視程度才逐漸上升。“低儲(chǔ)蓄使得發(fā)生超預(yù)期的緊急支出時(shí)，美國(guó)居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù)，發(fā)卡行也從中獲得利息收入。”挖財(cái)信用卡專家表示。

　　而在提前消費(fèi)意識(shí)方面，以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì)，消費(fèi)模式也開(kāi)始由保守消費(fèi)向提前消費(fèi)轉(zhuǎn)變。

　　一項(xiàng)針對(duì)都市青年的調(diào)查顯示，有57%的受訪者表示“敢用明天的錢(qián)”，48%的人稱自己“不會(huì)因?yàn)樨?fù)債消費(fèi)擔(dān)憂”�？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費(fèi)主體向80、90甚至00后遷徙，未來(lái)的“先享受，后付錢(qián)”的需求也將呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)。

　　消費(fèi)金融搶食信用市場(chǎng)

　　但是從中國(guó)信用卡人均持卡量看，卻略有下降，大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

　　金忠堃說(shuō)，在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年，恰逢中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場(chǎng)景更為豐富且門(mén)檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給“截和”了。

　　例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出，個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費(fèi)后付款”的信用服務(wù)，后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了挖財(cái)信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護(hù)信、增信的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時(shí)，許多消費(fèi)金融產(chǎn)品的門(mén)檻已遠(yuǎn)低于信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻，惠及更多的群體和領(lǐng)域；再次，深化在不同場(chǎng)景中的特定消費(fèi)金融產(chǎn)品，可以給予特定的利率優(yōu)惠等特權(quán)，這些都是當(dāng)前信用卡所無(wú)法比擬的。

　　由第三方研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模突破千億元，較2013年60億元、2014年183.2億元，增速超過(guò)200%。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，該數(shù)字仍將保持高速增長(zhǎng)，到2019年可達(dá)到3.3萬(wàn)億元的水平。

　　可以說(shuō)，這是中國(guó)信用卡發(fā)展三十年后遇到的一個(gè)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。一方面是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)于粗放、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問(wèn)題；另一方面，銀行信用卡的線下消費(fèi)傭金收入，因消費(fèi)金融的崛起而大幅縮水。

　　有信用卡專業(yè)人士分析，在央行對(duì)信用卡定價(jià)規(guī)則松綁的背景下，未來(lái)各行對(duì)信用卡會(huì)進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)作，可能產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)上也會(huì)更多樣化。而且努力站穩(wěn)線下的同時(shí)，還要近一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與消費(fèi)金融爭(zhēng)奪線上用戶。

　　“信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)。”銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇也在去年底撰文說(shuō)，信用卡借助互聯(lián)網(wǎng)，可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。