商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呵護(hù)“夕陽(yáng)紅”

　　本報(bào)記者 姚 進(jìn)

　　隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最佳形式，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)有力補(bǔ)充，可以提供給老百姓更好的養(yǎng)老理財(cái)選擇。”泰康人壽北京分公司李陽(yáng)向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

　　發(fā)展空間大

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司承保的養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前，我國(guó)養(yǎng)老第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，以企業(yè)年金為主；第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，多以個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)人壽保險(xiǎn)為主。

　　“社保只能提供一個(gè)底層的、基本的收入保障，企業(yè)年金不是所有的企業(yè)都可以提供的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人補(bǔ)充的一種保險(xiǎn)形式。”保險(xiǎn)平臺(tái)壹保通CEO李卓澄在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展空間巨大。

　　目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已不局限于單一的養(yǎng)老功能，其順應(yīng)市場(chǎng)需求補(bǔ)充了很多新功能。投保人在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)還可購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在保障人生存的同時(shí)，也對(duì)投保人身故有所保障。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有哪些種類(lèi)？具體來(lái)看，有抗通脹的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是能為投保人增加收益；有理財(cái)型的兩全險(xiǎn)，特點(diǎn)是保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群；有中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金的投連險(xiǎn)，此險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面，投保人沒(méi)有后顧之憂；還有投資渠道較為穩(wěn)健的萬(wàn)能險(xiǎn)，由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高且提取方式靈活。

　　另外，近年興起的養(yǎng)老社區(qū)也是險(xiǎn)企在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的一項(xiàng)探索。目前，由險(xiǎn)企籌建的大型養(yǎng)老社區(qū)已相繼投入運(yùn)營(yíng)，這種社區(qū)客戶可以選擇繳費(fèi)直接入住，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇未來(lái)入住。

　　養(yǎng)老社區(qū)不再是單獨(dú)的產(chǎn)品，而是一項(xiàng)服務(wù)。類(lèi)似的還有近兩年試點(diǎn)推廣的“以房養(yǎng)老”。“傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一直強(qiáng)調(diào)的是費(fèi)用，希望通過(guò)資金的返還緩解老年人經(jīng)濟(jì)收入下降帶來(lái)的生活壓力。但實(shí)際上，這只是老有所養(yǎng)的一部分含義。對(duì)老人來(lái)說(shuō)，除了要有基本的收入保障，還需要有生活保障。”合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓舉例說(shuō)，近年來(lái)，我國(guó)老年人口失智率逐年上升。這部分老人最迫切需要的不是保費(fèi)，而是專(zhuān)業(yè)服務(wù)。從這個(gè)角度看，與服務(wù)掛鉤的實(shí)物養(yǎng)老保險(xiǎn)顯然是更好的選擇。因而，未來(lái)應(yīng)著力開(kāi)發(fā)更多新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足更多老年人多樣化的需求。

　　投保有技巧

　　消費(fèi)者該如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？“一般來(lái)說(shuō)，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占個(gè)人年收入的15%至20%為佳。高收入人群可選擇依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入者可選擇主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。”李陽(yáng)說(shuō)，目前市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和有保底利率的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)額度較為明確，適合一般工薪階層，而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)及高收入人群。

　　投保人在投保時(shí)還要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年限。“領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定為20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故。”李陽(yáng)說(shuō)，投保人可根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

　　李卓澄提醒，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是看自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可購(gòu)買(mǎi)分紅型或者萬(wàn)能型的養(yǎng)老保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，就買(mǎi)確定型的，也就是傳統(tǒng)的養(yǎng)老金。另外，因?yàn)槭情L(zhǎng)期保險(xiǎn)，投保人還需關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和整體實(shí)力狀況。