自然人在同一平臺(tái)借款不得超過(guò)20萬(wàn)元

　　最嚴(yán)監(jiān)管，劍指網(wǎng)貸亂象

　　新華觀察

　　跑路、自融……亂象叢生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有了監(jiān)管辦法。24日下午，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱《辦法》)。該《辦法》在要求網(wǎng)貸平臺(tái)采取備案制管理，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍設(shè)立“負(fù)面清單”，劃定13項(xiàng)業(yè)務(wù)紅線，同時(shí)規(guī)定了借款上限。此《辦法》被認(rèn)為是“最嚴(yán)監(jiān)管”，有望遏制網(wǎng)貸行業(yè)亂象。

　　從2015年12月28日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《辦法》(征求意見(jiàn)稿)，到昨日正式發(fā)布《辦法》，最讓人關(guān)注的是借款限額。

　　按照該《辦法》，同一借款人在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為20萬(wàn)元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為100萬(wàn)元；同一個(gè)企業(yè)組織在同一個(gè)平臺(tái)的借款上限為100萬(wàn)元，同一個(gè)企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為500萬(wàn)元。

　　該《辦法》發(fā)布之后，一些網(wǎng)貸平臺(tái)人士就開(kāi)玩笑說(shuō)“以前啥都能做，現(xiàn)在啥都不能做”，也有人士稱“要么轉(zhuǎn)型，要么死”。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從網(wǎng)貸平臺(tái)的余額來(lái)看，五成以上的自然人借款超過(guò)20萬(wàn)元。網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿說(shuō)，限額規(guī)定將對(duì)大部分平臺(tái)造成一定影響，將引導(dǎo)平臺(tái)去大力發(fā)展消費(fèi)金融。

　　“借款限額的規(guī)定，將對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊，尤其是大型平臺(tái)。”三六五金服CEO李曉羽說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該秉承著小額分散的原則，但是不少規(guī)模較大、業(yè)內(nèi)做得較好的網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)論是整體的業(yè)務(wù)規(guī)模，還是單體的募集規(guī)模，都突破了《辦法》規(guī)定的上限。

　　業(yè)內(nèi)一家知名平臺(tái)的總經(jīng)理告訴記者，如果從企業(yè)借款人來(lái)說(shuō)，單一借款不能超過(guò)100萬(wàn)元，上限額度太少了。“本應(yīng)在一家機(jī)構(gòu)就能夠完成的融資，卻必須分散到幾家機(jī)構(gòu)，不僅增加了融資成本，增加了融資難度。”他說(shuō)，即便是全國(guó)建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸平臺(tái)信息系統(tǒng)，借款人也可以使用多個(gè)身份證或企業(yè)名稱辦理借款，最終匯集使用，風(fēng)險(xiǎn)也難以控制。

　　在銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰看來(lái)，這一限額較為貼近網(wǎng)貸平臺(tái)小額、分散，普惠金融角色定位。“從目前情況來(lái)看，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)涉及大額，多數(shù)涉及自融自保、期限錯(cuò)配、設(shè)立資金池等問(wèn)題，脫離了網(wǎng)貸平臺(tái)普惠金融的本質(zhì)。”他說(shuō)，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，即便是銀行等機(jī)構(gòu)，對(duì)于大額借款還有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、抵押擔(dān)保等要求，而網(wǎng)貸平臺(tái)利用現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，難以應(yīng)對(duì)大額借款需求的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，他介紹說(shuō)，從國(guó)外網(wǎng)貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，均有上限規(guī)定。比如在美國(guó)有家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，對(duì)自然人的上限就是五六萬(wàn)美元，對(duì)企業(yè)的上限就是30萬(wàn)美元。

　　南京財(cái)經(jīng)大學(xué)閆海峰教授認(rèn)為，《辦法》讓銀行重新回歸到銀行。因?yàn)榇箢~信貸業(yè)務(wù)是銀行的強(qiáng)項(xiàng)，那就讓銀行把這部分做好，把風(fēng)險(xiǎn)管住，而小微信貸、普惠金融銀行沒(méi)有精力做，就放開(kāi)給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做。“政府還是想規(guī)范支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，實(shí)際上從資產(chǎn)端限制了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了控制，有利于投資人，風(fēng)險(xiǎn)被降低了。”他說(shuō)。

　　除借款限額之外，《辦法》還以“負(fù)面清單”形式劃定了網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，明確了13條紅線禁止觸碰。其中包括不得吸收公共存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品等。相比于此前的征求意見(jiàn)稿，多了“不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)”內(nèi)容。

　　“《辦法》也給網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)提供了指導(dǎo)方向，比如允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。”開(kāi)鑫貸總經(jīng)理周治翰說(shuō)，公司自今年起一直在進(jìn)行資產(chǎn)多元化拓展，與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，逐步引入新型資產(chǎn)，比如與保險(xiǎn)公司合作推出的產(chǎn)品，單筆最小借款僅一萬(wàn)元；與安信農(nóng)保合作，共同為有融資需求的農(nóng)戶提供小額借貸等，都是契合了這一要求。未來(lái)也將加速與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)在新業(yè)務(wù)方面的合作。

　　周治翰認(rèn)為，《辦法》有八章47條，對(duì)資金存管、信息披露、借出人限額、借款人分級(jí)等都做了嚴(yán)格的規(guī)定，后續(xù)還將出臺(tái)詳細(xì)的資金存管、備案、信批配套政策，網(wǎng)貸企業(yè)未來(lái)的創(chuàng)新和發(fā)展方向大局已定。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)2349家，上半年累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量515家，網(wǎng)貸行業(yè)成交量為4624.79億元，同比增長(zhǎng)2.54倍，環(huán)比增長(zhǎng)21.77%。投資人數(shù)達(dá)到338.27萬(wàn)，借款人數(shù)首次破百萬(wàn)。從我省來(lái)看，總體規(guī)模偏小，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)115家，在全國(guó)占比6.46%，網(wǎng)貸余額189.23億元，在全國(guó)占比僅3.05%。

　　值得一提的是，為了網(wǎng)貸行業(yè)平穩(wěn)過(guò)渡，避免引起大的沖擊，《辦法》設(shè)定了12個(gè)月的過(guò)渡期。“由于各家平臺(tái)要落實(shí)監(jiān)管要求，做好與地方監(jiān)管部門的溝通，預(yù)計(jì)整體行業(yè)的增速會(huì)暫時(shí)放緩。”他說(shuō)。

　　李曉羽認(rèn)為，流程應(yīng)該是12個(gè)月內(nèi)公司應(yīng)該自查，然后是地方監(jiān)管部門作核查。“時(shí)間很寬松，要想在行業(yè)內(nèi)開(kāi)展更合規(guī)高效的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，面臨著經(jīng)營(yíng)方式的變革。”他說(shuō)，預(yù)計(jì)大量的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)去謀求合法合規(guī)的類金融服務(wù)牌照，甚至是金融牌照，這樣它在整體項(xiàng)目募集和自有資金放款方面將更合規(guī)和高效。

　　本報(bào)記者趙偉莉