●由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)明顯下降，如果有余錢(qián)，通過(guò)多種投資渠道來(lái)覆蓋房貸的資金成本可能更劃算

　　●如果等額本息或等額本金貸款還款處于初期，且手頭閑置資金較為充裕，可以考慮部分或整體還款

　　如果我們手頭有一些閑錢(qián)，要不要提前還房貸？

　　首先，要考慮當(dāng)前的房貸利率情況。一般來(lái)講，房貸利率并不是固定的，會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率水準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。近年來(lái)，由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)了明顯下降。沒(méi)有打折的5年以上商業(yè)貸款房貸基礎(chǔ)利率只有4.9%，從投資收益角度看，很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益都能跑贏(yíng)4.9%的房貸。

　　再如，一些用公積金貸款的，考慮到目前公積金5年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣優(yōu)惠，利率可以達(dá)到非常低的水平。權(quán)衡來(lái)看，如果有余錢(qián)，通過(guò)多種投資渠道來(lái)覆蓋掉房貸的資金成本更劃算。

　　其次，還要考慮采用何種還款方式。目前，最常見(jiàn)的還款方式有兩種，即等額本息和等額本金。

　　等額本息，指每月應(yīng)還貸款本金和利息金額一樣，這種方式的好處是便于記憶、還貸壓力均衡，但是總的利息支付較多。由于等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總�(gè)月，這樣一來(lái)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。若還款已到中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，則提前還貸的意義并不大。

　　等額本金，指每期還款本金一樣多，利息不同，前期還款壓力較大，不過(guò)可以為借款人節(jié)省不少利息。由于等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，越到后期，所剩本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款超過(guò)1/3時(shí)，利息已還了將近一半，后期所還更多的將是本金，利息高低對(duì)還款額影響就不大了。

　　需要注意的是，決定是否提前還房貸前，還要看貸款合同中有無(wú)約定需要繳納違約金，做到心中有數(shù)，避免因不知情帶來(lái)?yè)p失。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，有急于還清欠銀行錢(qián)等較強(qiáng)還貸意愿的，也可考慮提前還貸。比如，等額本息或等額本金貸款還款處于初期，且手頭閑置資金較充裕，可以考慮部分或整體還款；希望盡快還清貸款以房作抵押的，或還清貸款撤銷(xiāo)抵押賣(mài)房的，也可考慮提前還房貸。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2016年08月08日 18 版）